חשבת שמוקדם מדי לטפל בפנסיה?חשבי שוב

תקופת הפרישה נראית רחוקה אבל הזמן טס. אם לא נטפל בפנסיה כעת יתכן ונמצא עצמנו עם חסכונות מצומצמים במיוחד בעתיד, אז מאיפה נתחיל?

עופר מ. כהן , ט' באייר תשע"ח

חשבת שמוקדם מדי לטפל בפנסיה? חשבי שוב
חשבת שמוקדם מדי לטפל בפנסיה? חשבי שוב
shutterstock

כבר מילדות, כולם אומרים לנו שחשוב להשקיע בהווה למען העתיד. תלמדו טוב כדי שתוכלו ללמוד באוניברסיטה, תפתחו תחביבים כדי שיהיה לכם סט כישורים רחב, תרכשו מיומנויות שונות.

רובנו מבינים עד כמה זה נכון רק כשאנחנו מתבגרים. עכשיו, כולם אומרים עד כמה זה חשוב לחסוך לקראת הפנסיה, למרות שאנחנו עסוקים בבניית קריירה ומשפחה – וכנראה שנבין כמה הם צודקים רק כשנגיע לגיל 60.

אבל אנחנו לא חייבים להפנים את זה כדי לדעת שזה נכון. לא מעט מבני העשרים והשלושים מבינים שהחיסכון הפנסיוני חשוב, אבל לא ממש יודעים איך להתחיל וממילא תקופת הפרישה נראית כל-כך רחוקה ותמיד נוכל להתעסק בזה מחר.

זה נכון, אבל זו תהיה טעות.

בפשטות, עומדות לרשותנו 40-50 שנים כדי לחסוך את כל הכסף שנזדקק לו אחרי הפרישה. זה אולי נשמע רחוק אבל המשוואה פשוטה: ככל שנתחיל לחסוך מוקדם יותר, כך נוכל לחיות ברווחה כשנצא לגמלאות.

ככל שחיסכון פנסיוני מתחיל בגיל מוקדם יותר, כך הסכום שייצבר בו יהיה גבוה יותר ויאפשר רמת חיים גבוהה יותר בתקופת הפרישה. בחיסכון פנסיוני שיתחיל בגיל מאוחר ייצבר סכום שעלול להיות בלתי מספק לרמת חיים סבירה בפנסיה.

איך אתם יכולים לחסוך לפנסיה?

חיסכון לפנסיה יכול להתבצע באמצעות 3 ערוצים מרכזיים:

קופת גמל

קופת גמל מציעה חיסכון פנסיוני ללא מרכיבי ביטוח מוות או אובדן כושר עבודה, שאותם ניתן לרכוש בנפרד. ביציאה לפנסיה, יכול החוסך למשוך את כספי החיסכון בבת אחת או כקצבה חודשית. במובנים רבים, קופת גמל מציעה את המאזן האטרקטיבי ביותר של הטבות מס, דמי ניהול, שילוב מרכיב השקעה בחיסכון וגמישות בניהול כספי החיסכון לאחר הפרישה.

קרן פנסיה

קרן הפנסיה מציעה מסלולים שונים ומובנים של חיסכון פנסיוני, הכולל ביטוח למקרה מוות (ביטוח שאירים) וביטוח אובדן כושר עבודה (ביטוח נכות). בקרן הפנסיה כל עמית משלם בעצמו על ניהול חשבון הפנסיה שלו בנפרד מהעמיתים האחרים. את קרן הפנסיה ניתן למשוך החל מגיל הפרישה בצורת קצבה חודשית.

ביטוח מנהלים

חיסכון ארוך טווח (עם שם מפתה) בעל מרכיב ביטוח למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה, המציע אפשרויות רבות יותר של שילובי ביטוח וחיסכון. כיום, לאחר שינויים חקיקתיים מהותיים בנושא, נחשב ביטוח מנהלים למוצר הפנסיוני היקר ביותר. חשוב לשקול את נחיצותו בהתאם למאפיינים האישיים שלכם.

מה עליכם לעשות כדי לפתוח חיסכון פנסיוני?

זה הרבה יותר פשוט ממה שאתם חושבים:

למדו את הנושא

עכשיו כשאתם מכירים את שלושת ערוצי החיסכון המרכזיים, חשוב שתלמדו גם על הטבות מס ואירועי מס; מרכיבי ביטוח ואלטרנטיבות; גמישות במשיכה והעברת כספים; דמי ניהול והשפעתם על החיסכון; ומסלולי השקעה והשפעתם על החיסכון.

הסתמכו על מקורות מידע מקצועיים בלבד והיעזרו במחשבונים ייעודיים כדי למדוד את השפעת הרכיבים השונים על החיסכון. גם חברים, בני משפחה וקולגות יכולים הם לסייע מאוד בשלב זה.

בדקו את האפשרויות הקיימות בערוץ שבחרתם

באתר משרד האוצר – ומול כל גוף חיסכון בנפרד – תוכלו למצוא מידע מפורט אודות הביצועים של גופי החיסכון הפנסיוניים השונים במהלך השנים האחרונות. שלושת הפרמטרים שעליכם לבדוק הם דמי ניהול על הפקדות חודשיות ודמי ניהול על הקרן, תשואות שנתיות והעקביות שלהן לאורך השנים ודירוגים של הגופים השונים (כפי שמתפרסמים על-ידי גורמים פיננסיים מקצועיים).

בהתאם לממצאים, בחרו את ערוץ החיסכון ואת גוף החיסכון הספציפי שבו תרצו לפתוח את חשבון החיסכון הפנסיוני שלכם.

בהקשר זה, חשוב להכיר את קרנות ברירת המחדל, שייתכן ותיתקלו בהן לאורך התהליך. בניסיון לסייע לחוסכים לבחור את קרן הפנסיה הזולה ביותר עבורם, הגדיר משרד האוצר שתי קרנות פנסיה שנקראות קרנות ברירת מחדל, ואשר מציעות את דמי הניהול הנמוכים ביותר בשוק. קרנות אלה נבחרות אחת למספר שנים, בהתאם לגובה דמי הניהול שמציעה כל קרן.

חשוב לזכור, שדמי ניהול זה נושא חשוב, אך זה לא הכל. ביצועי השקעה טובים והתנהלות השקעה אחראית ומקצועית למשל, יכולים להגדיל את סך החיסכון שיעמוד לרשותכם בגיל הפנסיה, הרבה יותר מכל חיסכון שתוכלו להשיג בעלות דמי הניהול. חשוב שתיקחו את השיקולים האלה בחשבון כשאתם בוחנים את האפשרויות השונות.

בחרו את מסלול החיסכון

לאחר שבחרתם את הגוף בו אתם רוצים לפתוח את החיסכון הפנסיוני, בחרו את מסלול החיסכון המתאים לכם, בהתאם לפרמטרים הבאים:

  • רמת הסיכון במסלול
  • ערוצי השקעה (מניות, מט"ח, אג"ח וכדומה)
  • ביצועי המסלול בשנים האחרונות
  • דירוג ביצועי המסלול ביחס למסלולים אחרים

מסלול החיסכון צריך להתאים לכם הן בהיבט של תפיסת הסיכון האישית שלכם, והן בהיבט של פוטנציאל הסיכון ופוטנציאל התשואה שמציע המסלול.

פתחו את החיסכון

זה השלב החשוב ביותר, בו עליכם להרים טלפון אל הגוף בו בחרתם, לפתוח את חשבון החיסכון, להסדיר הוראת קבע להעברת ההפקדות הפנסיוניות החודשיות ולצאת לדרך. פתיחת חיסכון פנסיוני זה לא חתונה קתולית, ולאורך השנים תוכלו להעביר את כספיכם מערוץ לערוץ ומקרן לקרן. הדבר החשוב ביותר הוא לצאת לדרך – עכשיו.